Comparer deux mutuelles d'entreprise : garanties utiles contre garanties inutiles

Deux propositions de mutuelle d'entreprise à des prix proches peuvent protéger très différemment. L'une couvre bien l'hospitalisation et le dentaire, l'autre vend des services annexes. Lire un tableau de garanties prend vingt minutes et évite des années de mauvais contrat. Voici la grille, dans l'ordre d'importance.

1. La conformité, sinon rien

Trois conditions non négociables : un contrat responsable, des garanties au moins égales au panier de soins légal, et le respect du régime de votre branche lorsqu'il en existe un. Sans cela, l'exclusion de cotisations sociales sur la part patronale tombe (le Boss (Bulletin officiel de la sécurité sociale)). Le socle de votre métier est sur la fiche de votre métier.

2. L'hospitalisation, poste numéro un

Regardez trois lignes : les honoraires des praticiens, en distinguant ceux qui adhèrent à l'OPTAM de ceux qui n'y adhèrent pas (un contrat responsable rembourse moins les seconds), la chambre particulière, et le forfait journalier, couvert sans limite dans tout contrat responsable. Un niveau d'honoraires exprimé en pourcentage de la base de remboursement se lit facilement : plus le chiffre est élevé, plus les dépassements sont absorbés.

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3. Le dentaire et l'optique, postes deux et trois

Sur les prothèses dentaires hors panier 100 % santé, le minimum légal est de 125 % du tarif de base ; c'est au-delà que les écarts entre contrats se creusent. En optique, les équipements du panier 100 % santé sont intégralement couverts par tout contrat responsable ; pour les autres, comparez le forfait verres et monture, en sachant que la monture est plafonnée à 100 € dans ce forfait. Les aides auditives hors panier 100 % santé sont, elles, plafonnées à 1 700 € par appareil.

4. Les options à écarter sans regret

Médecines douces à petit forfait, cures, conciergerie, téléconsultation payante en doublon de l'offre publique, bonus fidélité : dans une équipe de 1 à 9 personnes, ces lignes se paient tous les mois et se consomment rarement. Si deux contrats diffèrent surtout par ces options, le moins cher est le meilleur.

5. Qui est couvert, et comment la cotisation se construit

Salarié seul, famille facultative ou famille obligatoire : la formule change la cotisation et votre part. Puis la structure : tarif unique, tarif isolé et famille, ou pourcentage du plafond mensuel de la sécurité sociale, revalorisé chaque année, ce qui fait monter mécaniquement un contrat exprimé en pourcentage.

6. L'organisme, ses services et sa recommandation de branche

Mutuelle, institution de prévoyance et assureur sont habilités au même titre. Comparez le tiers payant, les délais de remboursement, l'espace en ligne et la gestion des entrées et sorties, qui pèse dans une petite entreprise. Si la branche recommande un organisme, c'est un candidat à comparer à garanties égales, pas une obligation ; la recommandation s'accompagne parfois d'un fonds de solidarité prévu par l'accord, ce qui peut compter.

7. La porte de sortie

Depuis le 1er décembre 2020, un contrat collectif de frais de santé souscrit auprès d'une mutuelle ou d'une entreprise d'assurance se résilie à tout moment passé un an, sans frais (loi du 14 juillet 2019). Un mauvais choix n'est donc jamais définitif ; voyez le guide changer de mutuelle d'entreprise.